¿CÓMO EVITAR QUE EL PAGO DE TU HIPOTECA SE CONVIERTA EN UNA PESADILLA?
Tramitar un crédito hipotecario es una de las mayores obligaciones financieras que alguien puede asumir, tanto por el monto prestado y las tasas de interés, como por el plazo al que se está obligado a pagar, que puede ir desde 10 hasta 20 años, e incluso más.
De ahí que atrasarse en una mensualidad sea algo alarmante, pero ocurre con cierta frecuencia. En México, de las 3.3 millones de personas que han tramitado un financiamiento de este tipo, una cuarta parte (25.1%) se ha atrasado una o más veces en sus pagos, según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2015.
Por esto es que nuestra preocupación desde un inicio debería ser optar por un crédito hipotecario a nuestra medida, es decir, sin el préstamo demasiado ostentoso para echarnos encima una obligación que tarde o temprano nos rebasará, pero que nos permita hacernos de una vivienda que nos guste en un lugar que resulte atractivo.
Para hallar el préstamo a la medida de tus necesidades, te damos cinco recomendaciones:
1) Busca un buen enganche
Aunque lo más común es que una hipoteca te ofrezca financiar 90% de la vivienda, ese 10% restante puede parecer un enganche atractivo, pero resulta costoso en el largo plazo, particularmente por dos motivos: pagarás más intereses y durante más tiempo.
Un buen enganche te ayuda a bajar la tasa de interés de tu crédito, y además puede reducir el plazo del préstamo, o bien, ayudarte a tener pagos mensuales más bajos. Los especialistas recomiendan enganches de al menos 15% del valor de la vivienda, y en el mejor de los casos, hasta de 20%.
Si bien desembolsar estos montos puede ser difícil, recuerda que en esquemas de cofinanciamiento –es decir, de Infonavit o Fovissste junto con un banco– es posible utilizar el monto de la subcuenta de vivienda para el enganche.
2) No te comprometas durante demasiado tiempo
La duración del crédito tiene una importancia similar al enganche que puedas dar. Ten en cuenta que optar por plazos muy largos (es decir, préstamos a 20 o más años) sube la tasa de interés del crédito hipotecario, y aunque puede conllevar pagos mensuales más bajos, tampoco es lo mejor alargar tanto un financiamiento de este tipo.
Lo ideal es que busques un punto medio; no hay plazos que apliquen para todos, pero si puedes optar por un crédito a 10 o 15 años, tu yo del futuro te lo agradecerá.
3) Cuidado con otras deudas
Los gurús de las finanzas personales recomiendan que una persona no se endeude por montos que equivalgan a más del 30% de sus ingresos mensuales, y ojo: esto no solo engloba a las deudas de tarjetas, sino también a los créditos de automóvil e hipotecarios.
Lo ideal sería que tu única deuda fuera tu crédito hipotecario, pero esto no siempre será posible. Por ello, es recomendable que antes de tramitar este financiamiento tengas un fondo de emergencias para afrontar imprevistos, de esta manera, aun en los escenarios más adversos, podrás cumplir con tus pagos.
Si a un crédito hipotecario le sumamos un fondo de emergencias y un uso responsable del crédito (si tienes tarjetas, busca ser totalero), entonces el financiamiento no debería representar mayor problema.
4) En época de vacas gordas, aprovecha
Cuando nos llegan bonos de productividad, aguinaldos o cualquier otro tipo de ingreso inesperado, probablemente lo primero que queremos hacer es comprar cualquier placer culposo. Sin embargo, deberíamos considerar aportar una parte de estos montos a nuestra hipoteca.
Destinar una pequeña cantidad podría ser insignificante, pero cuando se hace hacia capital puede tener un gran efecto. Otra alternativa para estos montos podría ser construir un fondo de emergencias similar al que mencionamos en el punto anterior.
5) Busca una tasa fija
Aunque la mayoría de los créditos hipotecarios en la actualidad es ofrecida a tasa fija, nunca está de más advertir de los riesgos que implica una hipoteca a tasa variable.
Las tasas variables, como su nombre indica, varían en función de las condiciones del mercado. Por ello, en un buen momento para la economía nacional pueden ser bajas, pero ante el menor indicador de nerviosismo para el mercado –llámese Donald Trump, Tratado de Libre Comercio, etcétera– es probable que suba.
Aunque puede haber casos excepcionales donde una tasa variable resulte atractiva, la recomendación siempre será optar por tasas fijas.
Estar bien informado te ayudará a estar tranquilo y poder encontrar tu próximo hogar
"Las opiniones expresadas en los artículos y comentarios son responsabilidad de sus autores."
"Alto Lago Residencial respeta la pluralidad de ideas y comentarios, en tanto no sean discriminatorios o lesivos a la identidad, raza, condición o dignidad de las personas."
